09.10.2007
Кредит на вырост
Газета (Москва)
Малый и средний бизнес по-прежнему нуждается в деньгах
В 2007 году планируется, что годовой оборот предприятий малого бизнеса достигнет 30 трлн рублей, а в следующем - около 34 трлн рублей. Такие данные приводят участники рынка. Между тем малый бизнес постоянно нуждается в заемных средствах. По оценке МЭРТа, потребности малых и средних предприятий составляют 30-40 млрд долларов.
При этом, по разным оценкам, реальные потребности малого и среднего бизнеса в кредитовании удовлетворяются в настоящее время лишь на 40-50 процентов. На конец прошлого года объем кредитного портфеля малого бизнеса составил около 8 млрд долларов.
Трудности развития
Время от времени чиновники выступают с душеспасительными речами о судьбе малого и среднего предпринимателя в России. Например, экс-главу Минэкономразвития Германа Грефа особенно волновали трудности получения предпринимателями денег на открытие и развитие бизнеса. Нежелание банков кредитовать малые и средние предприятия министр объяснял недостаточностью их ликвидного обеспечения, жесткими требованиями ЦБ к банкам, предлагающим такие программы. Кроме того, цена продукта оказывалась непомерно высокой - такие кредиты обычно в полтора раза дороже, чем другие кредитные продукты.
Вместе с тем, по оптимистическим прогнозам МЭРТа, в 2010 году половина работающего населения страны будет занята в секторе малых и средних предприятий, а доля их в ВВП достигнет 40 процентов. Это, конечно, гораздо лучше, чем нынешние 15 процентов, но все еще далеко от европейских показателей, где доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет 75-80 процентов. Хотя надо учитывать и тот нюанс, что критерии, по которым предприятие считается «малым», у нас и за границей различаются. В России к малому бизнесу относятся компании, где работают не более 100 человек, в Евросоюзе - 250, а в США в отдельных отраслях - 500.
Охота на малых и средних
«В 2007 году, по прогнозам, рост объема кредитования малого и среднего бизнеса составит 60-70 процентов, и на конец года мы ожидаем цифру порядка 12-14 млрд долларов. Далее ежегодные темпы прироста составят около 40 процентов, и через пять лет объем кредитного портфеля вырастет до 50-60 млрд долларов», - говорит и.о. начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-банка Михаил Шаповалов. Тот факт, что банки распробовали малый и средний бизнес, подтверждается хотя бы энтузиазмом, с которым кредитные организации в последнее время анонсируют программы для этого сегмента. При этом играть банки намерены по-крупному. В частности, Альфа-банк собирается выдать до конца года кредитов на общую сумму около 140 млн долларов и увеличить свой портфель кредитов среднему и малому бизнесу до 240 млн долларов. МДМ-банк с начала года увеличил кредитный портфель почти в два раза - до 300 млн долларов. К концу года банк планирует увеличить его до 400 млн долларов. Более того, на прошлой неделе МДМ-банк заявил о том, что теперь делает ставку именно на малые и средние предприятия, а не на крупных игроков. В настоящее время кредитовать малые и средние предприятия выгоднее. Неплохо идут дела и у КМБ-банка, специализирующегося на кредитовании малых и средних предприятий: он выдал кредитов на общую сумму почти 1 млрд долларов.
Однако развивается это направление по-прежнему медленно, и игроков в этом секторе немного. По словам руководителя финансового портала Pro-Credit.ru Ивана Захарова, главной проблемой остается отсутствие у малых и средних предприятий ликвидного залога. А банки боятся выдавать ничем не обеспеченные кредиты на большие суммы. «Имеется в виду прежде всего недвижимость, поскольку с оборудованием или товаром банки возиться не хотят, - уточняет Иван Захаров. - Определенная консервативность банков во взаимоотношениях с малым бизнесом вызвана тем, что в 1990-х годах малый бизнес был неустойчив. Сейчас ситуация меняется, но крайне медленно, поскольку банкам гораздо комфортнее снимать сливки с бума розничного кредитования». А если банки и соглашаются возиться с товаром, то с большим дисконтом. По словам начальника управления розничного кредитования НОМОС-банка Олега Лугового, он доходит до 40-50 процентов стоимости товара.
Но этим сложности во взаимоотношениях банков с малыми и средними предприятиями не исчерпываются. Банки жалуются, к примеру, на отсутствие корректной статистической информации о предприятиях малого и среднего бизнеса. Это, по словам банкиров, затрудняет работу с малым и средним бизнесом. Остается открытым и вопрос с правовым регулированием «коммерческой ипотеки». «Мы видим тенденцию, что, становясь на ноги, предприниматели задумываются о приобретении недвижимости под магазины, склады, базу, рестораны, производства и так далее, - говорит и.о. начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-банка Михаил Шаповалов. - Предпринимателям требуются на эти цели долгосрочные большие инвестиции». Банки готовы предоставлять такие ресурсы, но постоянно сталкиваются с проблемами правового регулирования этих сделок.
Государственные гарантии
Несмотря на радужные перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса, в этой сфере до сих пор остаются неразрешенными множество вопросов. По результатам исследования МДМ-банка не менее 30 процентов предпринимателей никогда не обращались в банк за кредитом. Еще часть предпринимателей получает отказ, так как в процессе анализа выясняется, что показатели бизнеса неудовлетворительные из-за неправильного ведения бизнеса. Как отмечает Михаил Шаповалов, довольно часто предприниматели обращаются в банк, чтобы закрыть имеющиеся «дырки» в бизнесе, и лишь некоторые думают о привлечении дополнительного финансирования. Для минимизации своих рисков банки, как правило, требуют, чтобы на момент обращения за ссудой предприятие работало не менее полугода. Хотя и это не 100-процентная страховка.
«Есть еще один достаточно большой сегмент предпринимателей, которые только начинают свой бизнес. Банки не готовы работать с этими клиентами, так как риски очень велики, - объясняет Михаил Шаповалов. - Для закрытия этих рисков было бы оптимально предоставление гарантий со стороны государства. Такие условия позволили бы банкам кредитовать стартовый бизнес». В банках «Абсолют», Альфа-банке, МДМ-банке, ВТБ 24 корреспонденту "Газеты" сказали, что стартапы кредитовать не берутся. Существующие риски при начале нового бизнеса у малого предприятия достаточно высоки, а выдаваемый кредит ничем не может быть обеспечен по причине отсутствия залога. При этом и ставки по стартап-проектам могут быть на 4-5 процентов выше, чем по кредитам для уже работающих предприятий.
Начальник управления розничного кредитования НОМОС-банка Олег Луговой также признает необходимость государственных гарантий. «В Венгрии, к примеру, существует государственная поддержка предприятий малого и среднего бизнеса. Государственная гарантия составляет 60 процентов, то есть банки рискуют только 40 процентов, - рассказывает он. - У нас есть программа правительства Москвы по поддержке малого бизнеса, суть которой - предоставление поручительств на сумму 50 процентов от суммы кредита. Такие программы есть еще в нескольких регионах - Самаре, Нижнем Новгороде, Новосибирске и других регионах, но государственные гарантии должны быть во всех регионах, а не только в отдельных городах». Да и по той же программе правительства Москвы аккредитованы только 15 банков.
В целом государственные инициативы пока мало помогают. «Мы уже 12 лет наблюдаем многочисленные госинициативы в этой области, но проблему они не решают, - говорит Иван Захаров. - Система госгарантий на такие объемы невозможна. Создание квазигосударственных организаций - тоже не выход, хотя во многих регионах созданы и довольно успешно работают различные агентства по развитию малого бизнеса, технопарки и фонды. Например, в Казани и в Самаре накоплен интересный опыт в этой области. Наверное, есть смысл создать систему господдержки кредитования той части малого бизнеса, который занимается инновационными проблемами, высокими технологиями и НИОКРом». Кстати, не только предприятиям, которые работают с высокими технологиями, требуется внимание. Банкиры объясняют, что есть несколько отраслей, на развитие которых банки, как правило, не выдают кредиты по программам малого и среднего бизнеса, - а именно строительство, игорный бизнес, сельское хозяйство, туризм и благотворительность. Эти сферы предпринимательства исключены из сегмента малого и среднего бизнеса не только в России, но и в Восточной Европе.
Юлия Локшина
«Газета», 8 октября 2007 года
Внимание!
При перепечатке материалов данного сайта активная гиперссылка на tomchin.ru обязательна.
|
